先聊个题外话。进入保险行业的人，在对待“给自己和家人买保险”这件事情上，大致有三种态度：
认可保险，认为保险对自己和家人有用，所以会给自己和家人上足了保险。
领导催业绩了，咋办呢，随便买一单凑业绩吧。
并不认可保险，只是为了赚钱，所以并不会给自己和家人买保险。
我猜，大家应该都不希望我是第二种或者第三种，必须得是第一种！但口说无凭，于是我又码了字的长文来阐述我对保险的理解以及我如何给孩子配置保险。
阐述过程比较冗长，大家也可以直接跳到最后看总结。
目录
新旧更换的重疾保单
重疾险的最佳拍档-商业医疗险
高杠杆的意外险
教育、创业、成家、养老都可的增额终生寿险
强制储蓄的压岁钱保单
总结
（来源：图片来自于网络）
新旧更换的重疾保单
年底，我正式加入明亚保险经纪公司。第一次见识到保险经纪公司强大的产品库，我禁不住立马把进入明亚前给天哥（我家儿子）买的重疾保单拿出来作一番对比分析。
当时给天哥买的是一份保额50万，可赔付3次，含重症和轻症、疾病分四组的重疾险产品。
这里穿插解释一下重疾险产品里涉及到的基本概念：多次赔付、疾病分组和轻症、中症、重症赔付。
多次赔付
多次赔付是指第一次患重疾获得理赔后，达到合同约定的间隔期要求，再次罹患重疾，可继续申请赔付。
多次赔付的意义在于随着医学的发展，许多重疾已经不再是不可治愈的绝症。
以高发的白血病为例，若确诊为白血病，可获得第一次保额赔付。经过一年期的化疗，治疗效果不佳，需要进行骨髓造血干细胞移植手术，那么多次赔付的保单可给予第二次赔付，帮助患者解决手术费用。若是单次赔付的保额，那么患者只能自己筹集手术费用了。
（骨髓造血干细胞移植手术，是重大疾病保险中约定可赔付的一种疾病类型。）
疾病分组
疾病分组是指将合同约定赔付的重大疾病分组（一般是分为四组或者六组）。若罹患一组中的某一种疾病并获得了理赔，那么该组中其他疾病的保障责任就终止了。
还是以白血病为例，白血病属于恶性肿瘤，恶性肿瘤通常与重大器官移植书或造血干细胞移植术是一组。在分组的重疾保单责任下，若罹患白血病，那么后期进行骨髓移植的手术费用是无法同时获得赔付的。因此，疾病不分组的产品会优于疾病分组的产品。
（上图是某重疾险产品的疾病分组图，从A组分组可以看出，恶性肿瘤和造血干细胞移植术是被分为一组的。而大多数分组重疾产品都是采用此种分组逻辑。）
轻症、中症、重症
轻症、中症和重症概念的出现，源于被大众所诟病的“重疾险保死不保生”。重疾的理赔条件是比较严苛的，并不是所有病种都可以确诊即赔。有的病种需达到一定的严重程度才能够申请理赔。因此，根据疾病的严重程度，保险公司更为人性化地设计出了对应的轻症、中症和重症赔付。也就是说，如果达不到重症的理赔标准，那么我们可以申请对应的轻症或者中症理赔。这份重疾保单的价值也提升了许多。
基于以上分析，一份保障责任全面的重疾险产品应当可以多次赔付、疾病不分组、且含轻症、中症和重症赔付责任。对比之前给天哥买的重疾保单，虽然是多次赔付，但疾病被分成了四组，且只含轻症和重症，没有中症责任，不够全面。于是我决定置换保单。（温馨提示：置换保单需慎重！）
我置换的是同方全球人寿的康健一生（新多倍保）终身重大疾病保险，可赔付三次、疾病不分组、含轻中重症，且包含了8种少儿特定疾病保险金（可申请双倍保额赔付）。该产品是市面上唯一一款不分组且赔付三次的重疾产品，综合保障责任比较全面。
但是！！！这世上没有完美的产品。这款产品的少儿特定疾病中缺少少儿高发的白血病。
于是，我又挑选了性价比高、包含白血病保障责任的复星联合妈咪宝贝少儿重疾（以下简称妈咪宝贝）来进行定期加保。
妈咪宝贝也是我非常喜欢的一款产品。给孩子买重疾险，务必要包含少儿时期特定的病种。比如高发的少儿白血病、神经母细胞瘤等，或者罕见的、但最近也经常进入大众视线的脊肌萎缩症等病种，妈咪宝贝都包含了。同时，这款产品可以选择20年定期，正好覆盖了孩子的少儿时期，价格便宜，非常适合搭配终身重疾购买。当然，这款产品也可以选择保障终身。
最终天哥的重疾险方案是：同方全球新多倍保康健一生终身重大疾病保险+复星联合妈咪宝贝少儿重疾。至于保费价格，从几百到几千不等，大家可根据保额和保障责任的多少定制。
重疾险的最佳拍档商业医疗险
重疾保险搞定了，我开始给天哥考虑商业医疗险。
重疾险和商业医疗险最大的区别之一在于：重疾险只针对特定的病种进行赔付，但是有很多疾病并不在重大疾病保险范围内，但同样也可能因住院治疗产生大额费用。
比如孩子小时候，很容易因感冒发烧引发肺炎住院，花费少则几百，多则上万。肺炎并不能通过重疾险获得赔付，但是却可以通过医疗险报销。虽然上万元的支出咬咬牙也能承担，但如果可以通过一年几百元的保费让保险公司承担，为什么不呢？
当然，孩子有社保，医院发生各种疾病的治疗费用。但不知道大家有没有被医生问到过：“XX药效果更好，副作用更小，但是社保不能报销，需要自费，给孩子用吗？”
我被问到过，我的回答%是：“用！”，虽然事后看到费用清单还是有点肉痛。
商业医疗险除了可以覆盖重疾险指定病种以外的其他疾病的治疗费用，还可以报销社保外自付的费用，建议纳入给孩子考虑的必备险种中。
最终我选择了复星联合乐健一生中端医疗险，这个产品可以覆盖社保外自费药、%赔付、0免赔额，符合了我的需求，完美！
高杠杆的意外险
意外险，相信大家都很熟悉，磕了碰了、猫爪狗咬、烫伤烧伤等一切因意外事故导致的治疗费用，意外险都可以赔付。同时，因意外导致的身故或者伤残也可赔付。
意外险的特点是保费便宜、保额高。但是，有了医疗险，还有必要买意外险吗？
我觉得有必要。首先，意外导致的治疗费用，不管是社保还是商业医疗险都可以报销。但是，大部分的意外伤害治疗仅发生在门诊，比如天哥小时候两次因为磕碰缝针，门诊手术就可以治疗完成。但大部分商业医疗险不覆盖门诊责任，仅报销住院发生的费用。而社保，可以报销门诊费用，但如果又遇到来自医生真诚的询问：“XX药，效果好，副作用少，但是需要自费，给孩子用么？”，此刻还是会觉得拥有一份可以覆盖自费药的意外险，真好！
而大家经常问到的学平险，也是一种意外险。学平险的不足之处在于不能报销自费用药，只覆盖社保内用药，且不能%赔付。
因此，我给天哥选择了能覆盖自费药、%赔付、0免赔额的平安小顽童意外伤害保险，一年99元的保费，含2万意外门诊住院责任、2万烧烫伤门诊住院责任和30万意外身故和伤残责任，是一款责任比较全面、且性价比高的产品。
教育、创业、成家、养老
都可的增额终生寿险
保障类的保险配置齐全了，接下来可以考虑存一笔钱了。
实话说，过去工作十余年，没存下什么钱。但随着孩子长大、我们变老，存钱的问题必须要直视了。用保险来存钱，最大的优势是强制储蓄+保本保收益+复利增长，可以说没有任何一个理财产品能够同时做到这三点。
因此，保险非常适合用作长期的理财规划，比如教育金和养老金。
但是我没想好存的这一笔钱是18岁的时候给天哥用作教育金，还是未来我们自己养老使用，于是我选择了使用起来更为灵活的增额终身寿险—信泰如意尊终身寿险。
增额终身寿险，实际就是一个可以灵活支取的储蓄类保险账户。简单点讲，就是存一笔钱进去，什么时候取，取多少都可以。与只能在特定年份以后（比如孩子成年18岁或成人退休55岁）每年领取固定保额的教育年金或者养老年金产品相比，增额终身寿险更适合无特定目的的储蓄计划。
以我给天哥的储蓄计划为例：每年存5万，共计存满10年后，可领取的钱开始逐年递增。天哥30岁左右的时候，本金翻一倍，达到万；天哥60岁左右的时候，本金翻四倍，达到万。存下来的这一笔钱，未来天哥可以用；如果他没有用到，我和孩子爸爸也可以用。存下来了，对我们整个家庭来说都是一笔保障。
（存入金额大小不固定，根据家庭的储蓄计划调整）
关于收益，买保险一定不是冲着收益去的。因为保险前期的收益相对较低，但是后期会越来越高。因此，保险适合用来做长期规划。短期三五年规划可以考虑银行大额存单或者稳健型理财产品。
先把人生一定要用到的钱都规划好了以后，剩下的钱，再用来做风险投资，即使亏了，也不会对未来的人生产生太大的影响。这就是保险保障人生的价值所在。
强制储蓄的压岁钱保单
此外，新人期（入职前三个月）的时候我还用保险给天哥存过一笔压岁钱，但这张保单并不是刚需，所以我放在最后来讲。
新人期正好是过年期间，天哥有了一些压岁钱。我当时萌生出一个想法：把天哥的压岁钱存到保险里面。往年的压岁钱，名义上是我帮他存银行了，实际上是我帮他从支付宝花掉了。但我一直希望通过存压岁钱来对他进行财商教育，让他能够：
学会攒钱。这钱要能攒得住，不能随意支取。
学习合理地花钱。这钱攒够一段时期后，最好是到他成年的时候，能够动用。一直存着不用，也无法学习如何合理地花钱。
攒钱的过程要让他能够体会金钱的时间价值，即钱能生钱。
基于以上的考虑，我选择了快返型的华夏红年金保险。我的储蓄计划是每年存，存满十年后就可以开始领取。那么这款产品是如何匹配了我的需求的呢？
第一：强制储蓄十年。不能随意退保取现。因为这十年期间，退保可以取出来的钱是低于我缴纳的保费的。基于这种情况，我必然不会把钱取出来。
这也是所有储蓄类保险的特点，即在投保前几年都不能随意退保取现。这是因为保险公司收到我们缴纳的保费以后，需要通过进行投资来赚取收益。众所周知，投资周期越长的项目，收益越高。如果我们缴纳的保费不能够被强制留在保险公司一定时期，那么保险公司也无法投资长期项目，进而无法赚取高收益。而保险公司赚取的收益一部分用来刚性兑付给投保人，一部分作为公司持续经营的成本。
第二：这笔钱需要让孩子在成年的时候学会合理地使用。所以传统的55岁之后才能领取的养老年金产品就不适合了。十年后，正好是孩子18岁成年的时候领取最合适。每年领取一部分，有计划地使用，帮助孩子合理规划消费行为。
第三：领取满五年之后，已领取完全部本金。之后继续领取至终身的金额就是额外收益了。这样孩子也能够体会到时间给金钱创造出的价值。
因此，华夏红的这款快返型年金用来储蓄孩子的压岁钱，还是不错的。但是这款产品的收益相对较低。如果要更高收益需要搭配万能账户使用。而新人期的我还不太懂万能账户，就没有入手购买。
而天哥自从意识到有一笔钱是属于他自己的，没事就琢磨18岁的时候要怎么花这笔钱。比如：
我打算等到18岁的时候养只宠物......
玩具反斗城的xxx好酷，虽然有点贵，但是等我18岁的时候我就有钱买了......
妈，你喜欢吃榴莲、火锅吗？等我18岁的时候给你买......
在金钱的使用上，天哥学会“等”，学会延迟满足花钱的欲望，这就是把这笔压岁钱存下来的最大收益。
总结
终于进入总结段落了，感谢大家耐心地看完了字。
如何给孩子买保险，按照购买的先后顺序，我的建议如下：
1、重疾险：从孩子出生开始即可考虑购买。孩子刚出生，大多身体健康，投保容易；年龄越小，总保费越便宜。
2、意外险：从孩子能够爬行开始考虑购买。
3、商业医疗险：如果孩子常患病住院，还是建议从小购买，可以很好地补充社保外的费用。甚至可以考虑覆盖特需、医院的中高端医疗险，让孩子的就医过程更舒适。
4、储蓄类的教育金、养老金或者增额终身寿险：在保障类保险配置齐全的基础上，根据家庭预算购买。
以上，就是我，作为一名保险经纪人，对于如何给孩子买保险的建议和阐述。
但我的购买清单并不一定适合每一个小朋友，每一个孩子的个体情况不同，家庭情况不同，匹配的产品方案也必然不同。
如何给孩子定制最合适的保险方案，欢迎随时咨询我哦！
下期文章预告：如果保险公司倒闭了，我的保单怎么办？
END
扫个码，聊聊保险个人生
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